Ahorrar, invertir y tomar mejores decisiones financieras desde ahora puede marcar la diferencia ante un futuro con incertidumbre sobre la pensión.
Hablar de jubilación cuando se tienen 20 o 30 años puede parecer innecesario. Sin embargo, las condiciones demográficas de Costa Rica están cambiando: el país envejece, la población de 65 años en adelante crece con mayor rapidez, al tiempo que la relación entre personas adultas mayores frente a la población en edad de trabajar continuará aumentando. Según el INEC, para 2050 se proyecta que 25 de cada 100 habitantes tendrán 65 años o más, frente a 11 de cada 100 en 2024.
Esto no significa que las nuevas generaciones se quedarán sin pensión. Costa Rica cuenta con un sistema compuesto por diferentes pilares, donde la pensión complementaria obligatoria forma parte de este esquema. Sin embargo, la SUPEN (Superintendencia de Pensiones) ha señalado debilidades financieras además de estructurales en el IVM, que representan un reto para la sostenibilidad del principal régimen de jubilación del país.
Empezar a pensar en ello antes de que parezca necesario
La planificación para la vejez no tiene que comenzar cuando una persona está cerca de jubilarse. De hecho, el propio sistema costarricense contempla mecanismos de ahorro previsional complementario. La SUPEN explica que el Régimen Voluntario de Pensiones Complementarias permite realizar aportes adicionales, con el objetivo de mejorar el ingreso durante la jubilación.
Para una persona joven, esto cambia la forma de entender la jubilación. No se trata de abandonar los aportes obligatorios ni de asumir que estos serán insuficientes, sino de reconocer que construir un respaldo adicional puede formar parte de una planificación financiera de largo plazo.
Convertir el ahorro en un hábito
Ahorrar no debería depender únicamente de que al final del mes «sobre» dinero. La educación financiera promovida en Costa Rica incluye precisamente el ahorro, el autocontrol, el presupuesto junto con las finanzas personales como áreas importantes para mejorar la toma de decisiones económicas.
Para comenzar, puede ser más útil establecer una cantidad periódica que intentar ahorrar grandes sumas de manera ocasional. Tal suma dependerá de los ingresos, así como de las obligaciones de cada persona, pero la constancia permite convertir el ahorro en una práctica incorporada al presupuesto y no en una decisión que se toma únicamente cuando existe dinero disponible.
Primero construir un respaldo para imprevisto
Pensar en la jubilación no significa olvidarse de las necesidades del presente. Antes de comprometer recursos destinados a objetivos de largo plazo, resulta importante considerar la capacidad de afrontar gastos inesperados sin recurrir inmediatamente al endeudamiento.
El enfoque de educación financiera del Gobierno costarricense incluye la planificación de las finanzas personales, la capacidad de pago además del sobreendeudamiento, precisamente como temas que deben formar parte de la formación financiera de la población.
Por ello, una estrategia razonable consiste en separar objetivos: un fondo para emergencias a la par de otro destinado a metas de largo plazo. De esta manera, una reparación, un periodo sin empleo o un gasto inesperado no necesariamente obliga a utilizar el dinero reservado para el futuro.
Conocer el ROP también es parte de prepararse
Cuando se habla de pensiones, muchas personas jóvenes piensan únicamente en el IVM (Invalidez, Vejez y Muerte). Sin embargo, el sistema costarricense también cuenta con el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias, conocido como ROP.
Según la SUPEN, el ROP es un sistema de capitalización individual cuyos aportes se registran a nombre de cada afiliado, teniendo como finalidad complementar la pensión básica. Los recursos acumulados dependen, entre otros factores, de las cotizaciones realizadas junto con los rendimientos obtenidos por las inversiones administradas por la operadora.
Conocer cuánto se está acumulando y entender cómo funciona este régimen puede ayudar a que los trabajadores jóvenes tengan una visión más completa de su futuro financiero. No se puede planificar adecuadamente aquello que no se conoce.
Considerar una pensión voluntaria como complemento
Además del ahorro obligatorio, Costa Rica cuenta con el Régimen Voluntario de Pensiones Complementarias. La SUPEN señala que cualquier persona mayor de 15 años puede suscribir un plan voluntario y que el aporte mensual depende de la capacidad de ahorro de cada individuo.
Una de las recomendaciones de la propia SUPEN es comenzar cuanto antes con aportaciones periódicas, ya que el objetivo de estos planes es mejorar el ingreso futuro durante la jubilación. Esto convierte al ahorro previsional voluntario en una alternativa que los jóvenes pueden conocer y valorar de acuerdo con su situación económica.
No significa que todas las personas deban contratar un plan inmediatamente. Antes de hacerlo, es necesario revisar las condiciones, costos, beneficios y posibilidades de retiro, además de compararlos con otras necesidades financieras.
Aprender a invertir antes de buscar grandes ganancias
Invertir puede formar parte de una estrategia de largo plazo, pero no debería confundirse con buscar dinero rápido. La Superintendencia General de Valores (SUGEVAL) señala que toda inversión tiene algún grado de riesgo y que la rentabilidad depende, entre otros factores, del producto, el plazo y las condiciones del mercado.
Por eso, antes de invertir, un joven debería entender qué está comprando, cuánto tiempo puede mantener su dinero colocado, qué riesgos existen además de qué costos tendrá. La SUGEVAL recomienda no invertir en productos financieros que el usuario no comprenda plenamente.
La diversificación también es un concepto importante. SUGEVAL explica que distribuir el dinero entre diferentes activos puede ayudar a disminuir la exposición al riesgo que existiría al concentrar una inversión en una sola alternativa.
Desconfiar de las promesas de dinero fácil
Las redes sociales han hecho más visibles las oportunidades de inversión, pero también las promesas de ganancias rápidas. Para una generación que consume diariamente contenido financiero en internet, aprender a reconocer las señales de alerta es tan importante como aprender a invertir.
La SUGEVAL advierte sobre entidades que ofrecen servicios de inversión sin estar autorizadas, a la vez que señala que las promesas de rendimientos altos o estáticos deben generar desconfianza, ya que toda inversión implica algún nivel de riesgo.
Antes de entregar dinero, conviene verificar si la entidad está autorizada por el regulador correspondiente para entender exactamente dónde se colocarán los fondos. Una oportunidad que no puede explicarse con claridad o que exige tomar una decisión inmediata puede representar un riesgo innecesario.
Evitar que cada aumento de ingresos se convierta en más gastos
Tener un salario mayor no garantiza automáticamente una mejor situación financiera. Si los gastos aumentan al mismo ritmo que los ingresos, la capacidad de ahorro puede permanecer prácticamente igual.
Por esta razón, establecer un presupuesto permite identificar cuánto dinero realmente está disponible después de cubrir las necesidades, así como los compromisos. La Estrategia Nacional de Educación Financiera de Costa Rica incluye precisamente el presupuesto, las finanzas personales junto con la capacidad de pago entre sus áreas de trabajo.
Una parte de cualquier aumento de ingresos también puede destinarse a objetivos de largo plazo antes de incorporarlo completamente al consumo cotidiano. De esta forma, mejorar los ingresos puede traducirse también en una mayor capacidad para construir patrimonio.
Hacer de la educación financiera una herramienta profesional
La educación financiera no debería considerarse únicamente un conocimiento útil para quienes ya tienen grandes cantidades de dinero. La OCDE encontró que, en PISA 2022, el 43 % de los estudiantes costarricenses evaluados no alcanzó el nivel básico de competencia financiera, mientras que el promedio entre los países e industrias participantes fue del 18 %.
Al mismo tiempo, el 92 % de los alumnos costarricenses evaluados indicó haber guardado dinero al menos una vez durante los 12 meses anteriores a la evaluación. Esto demuestra que ahorrar y comprender cómo administrar el dinero no son necesariamente lo mismo: desarrollar conocimientos financieros puede ayudar a tomar decisiones más informadas.
En Costa Rica, esta necesidad incluso ha sido reconocida mediante la Ley N.° 10627, Ley Marco para la Promoción de la Educación Financiera de los Habitantes de la República, publicada en 2025. La normativa busca fortalecer las habilidades necesarias para tomar decisiones financieras informadas y evaluar riesgos y oportunidades.
En fin…
Los jóvenes costarricenses no tienen que asumir que no tendrán una pensión. Lo que sí pueden reconocer es que el contexto demográfico y los retos del sistema hacen razonable pensar en un futuro financiero que no dependa de una única fuente de ingresos. El propio sistema contempla componentes obligatorios y voluntarios que pueden formar parte de esa planificación.
Ahorrar, conocer el ROP, valorar alternativas de pensión voluntaria, aprender sobre inversiones, evitar el sobreendeudamiento junto con desarrollar educación financiera son acciones que pueden comenzar mucho antes de llegar a la edad de jubilación. No existe una fórmula que garantice cuánto dinero tendrá una persona en el futuro, pero sí existe la posibilidad de tomar decisiones más informadas desde el presente.
Para las nuevas generaciones, prepararse económicamente para la vejez no debería significar vivir pensando únicamente en el futuro. Se trata de encontrar un equilibrio entre disfrutar el presente, responder a las necesidades actuales para así construir, poco a poco, un respaldo que permita llegar a las siguientes etapas de la vida con mayor independencia financiera.
Ambar Salas Morales | Mercadeo y medios digitales
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octubre 14, 2026